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¿Qué es el IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios?

Faustino Mostazo . Abogado. Derecho Bancario.

IRPH Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios

Seguro que ha ido hablar del IRPH o de su homóloga “claúsula suelo”, entiéndase siempre desde el punto de vista del “abuso” que, los bancos han producido a los consumidores, cuando algunas de las dos era aplicada en una hipoteca.

Si tu hipoteca no estaba afectada por la cláusula suelo, muy seguramente lo estará por el IRPH, y a continuación te queremos contar desde CAMACHO LOZANO ABOGADOS, todo lo relacionado con el mismo, para que puedas reclamar tu dinero con todas las garantías.

¿Qué es el IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios?

Es un tipo de interés, aplicado a la hipoteca de un gran número de españoles, que se obtiene a través de una media de los diferentes TIPOS DE INTERÉS de los productos financieros que llevan a cabo los bancos o las cajas de ahorro.

Es decir, que según lo que hayan negociado los bancos así será el tipo de interés que se aplicará. Ninguna institución ( véase Banco de España por ejemplo) realiza ningún control sobre este tipo de interés negociado solo por las entidades bancarias, lo cual chirria, ya que un producto firmado con consumidores no puede ser negociado exclusivamente por una de las partes.

De todo esto, se desprende de manera clara, que esta clausula es ABUSIVA, ya que deja  al libre arbitrio de los bancos y cajas de ahorros, el tipo de interés a aplicar a las hipotecas de los españoles.

TIPOS DE IRPH:

  • IRPH BANCOS: Se calcula como la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios por un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos.
  • IRPH CAJAS DE AHORRO: Igual que el anterior, pero se utiliza los tipos de interés aplicados en los préstamos formalizados en las cajas de ahorro.
  • IRPH ENTIDADES: es una media de las dos anteriores.

¿Por que se puede reclamar el IRPH?

La cuestión gira en torno, al control de transparencia, que es un control que se aplica a las condiciones generales de la contratación cuando una de las partes es consumidor.

Si queremos entender de qué va todo este asunto, lo primero que debemos hacer es entender en qué consiste el control de transparencia.

Para empezar, el control de transparencia es un control que se aplica a las condiciones generales de la contratación cuando una de las partes del contrato es un consumidor.

¿Y qué son las condiciones generales de la contratación?

Son las cláusulas presentes en contratos que vienen ya predispuestas por el empresario. Son contratos típicos que se utilizan masivamente y en los que no negociamos individualmente, sino que simplemente aceptamos o rechazamos.

Piensa, por ejemplo, en los contratos con las teleoperadoras, compañías eléctricas… Incluso en contratos de préstamo o servicios bancarios. Así que sí, cuando firmaste tu préstamo hipotecario, firmaste un contrato que contenía condiciones generales, entre ellas, el IRPH.

Los controles a las condiciones generales de la contratación

Precisamente por ser predispuestas y no negociadas, para que las condiciones generales tengan efectos tienen que pasar los siguientes controles:

  • Uno, el de incorporación, independientemente de si se contrata con consumidores o no.

Simplemente basta con saber que este primer control vela porque las condiciones generales sean claras, concretas y sencillas, comprensibles directamente y que se entregue un ejemplar de estas antes o en el momento de celebrar el contrato.

  • El control de transparencia. Tan solo aplica si el adherente (el que se acoge al contrato) es un consumidor. Este control se encarga de comprobar si el consumidor realmente ha comprendido el alcance económico y jurídico de las cláusulas del contrato.
  • Otro, el control de contenido, de nuevo aplicable solo cuando quien contrate sea un consumidor, que controla que las cláusulas del contrato no sean abusivas.

Ahora bien, hay ciertas cláusulas que definen lo que se conoce como el “objeto principal del contrato” (por ejemplo, las que se refieren al precio).

En el caso del IRPH, esta condición define el tipo de interés variable aplicable al préstamo, es decir, el precio que pagamos por él. Por ello, es una condición que afecta al objeto principal del contrato. Y estas cláusulas solo pueden someterse al control de contenido si no superan el control de transparencia.

En otras palabras, solamente si el IRPH no supera el control de transparencia podrá someterse al control de contenido y, de no pasar este último, declararse abusivo y, por tanto, nulo. Por eso es tan relevante el control de transparencia en el caso del IRPH.

La Comisión Europea ya se ha pronunciado mediante un informe previo( 31 de mayo de 2018) a la esperada decisión del TJUE,  en el cual propone al organismo europeo responder a las cuestiones prejudiciales planteadas en un sentido favorable al consumidor, dejando claro que este índice debe ser analizado en términos de abusividad( Directiva 93/12).

Por tanto, no esperes más y reclama lo que es tuyo de manera efectiva y rápida.

Desde Camacho Lozano Abogados le queremos ayudar. Tenemos un equipo de expertos en Derecho bancario que le guiarán en el proceso de la forma más adecuada para que usted pueda disfrutar en poco tiempo del dinero que le han cobrado indebidamente.

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