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TARJETAS REVOLVING

Faustino Moztazo. Abogado. Derecho Bancario

Tarjetas revolving

¿TIENES UNA TARJETA REVOLVING?

Son un tipo de tarjetas, muy común en nuestro sistema financiero (Pass de Carrefour, Wizink….) y que tienen unos intereses USUREROS.

Es una línea de crédito cuyas disposiciones, se realizan mediante el uso de una tarjeta bancaria. Los límites de las mismas suelen rondar va entre los 600-6000 euros, de los cuales puede disponer el consumidor a su gusto.

A diferencia, de lo que ocurre en una tarjeta de crédito habitual, en el caso de la revolving, la devolución de ese dinero se realiza de forma APLAZADA, mediante cuotas que pueden ser fijadas por el propio usuario, que van generando, a la misma vez que se paga, unos intereses mensuales por la cantidad que se adeuda.

¿Que problemas presenta esta tarjeta para los consumidores?

 Los intereses y comisiones que encierran suelen ser muy altos, sobrepasando los límites de la USURA, y por otro lado, si se produce algún impago, la deuda impagada se suele capitalizar nuevamente (se suma a la cantidad pendiente de amortizar), lo que va a generar nuevamente, intereses o incluso el posible cargo de comisiones por reclamación de cuotas impagadas o de posiciones deudoras.

¿El TAE y su significado?                                      

El TAE, es el interés que REALMENTE se paga por el uso de estas tarjetas, Este tipo de interés  tiene que rondar el 20-26%, para ser considerado como USURARIO  y por tanto, reclamable a las entidades financieras.

Puedo aparecer en los recibos o en el contrato firmado con la entidad financiera, pero las entidades financieras suelen disfrazarlo en los contratos, refiriéndose al tipo de interés mensual o TIN.

El TIN (tipo de interés nominal mensual) que aparece, en los propios recibos que emite la entidad financiera, el cual debemos multiplicar x 12 (meses del año) para saber que TAE tenemos,  y si supera el 20%, entonces su tarjeta de crédito puede ser considerada abusiva, por el criterio de los Tribunales sobre la Ley de la Usura de 1908, y por tanto, podemos buscar la devolución de lo pagado de más.

¿Que opinión tienen nuestros Tribunales sobre estas tarjeta?

Primer queremos destacar que, los tipos de intereses que se pagan, asociados a estas tarjetas, son intereses remuneratorios, es decir, son el precio que tiene solicitar un “crédito” y por tanto, no deberían ser nulos, porque se considera que todo consumidor conoce que, si pide un crédito debe pagar un precio por ello.

Lo que aquí se discute, no es el control de transparencia o incorporación de dichos intereses, sino que estos intereses deben ser considerados como abusivos, en virtud de la Ley de Azcárate de 23 de Julio de 1908, cuyo artículo 1 nos dice:

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipulen un interés notablemente superior al norma del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino”

La referencia comparativa, que utilizan los Jueces españoles, para determinar si un prestamos es usurario es el interés medio aplicado en operaciones similares por las entidades financieras, y que actualmente se establece el límite en torno al 20% de TAE.

¿Que efectos tiene la declaración de un crédito como usurario?

Cuando se determina que un crédito es usurario, este deviene NULO DE PLENO DERECHO, por tanto, el consumidor solo quedaría obligado a pagar el dinero recibido SIN INTERESES.

Esta acción NO PRESCRIBE NI CADUCA, por lo que es reclamable, a pesar de que, ya se haya cancelado el crédito o tarjeta revolving

¿Procedimiento para reclamar?

1º) Reclamación previa al Servicio de Atención al Cliente de tu banco:

  • Necesitamos copia del contrato firmado con la entidad, y si no lo tiene, se puede solicitar una copia a la entidad, ya que la Orden EHA/2899/2001 de 28 de octubre de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, obliga por su art.7 a que las entidades, conserven y entreguen el correspondiente ejemplar del documento contractual firmado entre las partes.
  • Necesitamos un resumen  detallado de la liquidación y movimientos de nuestra tarjeta revolving.

Esta documentación debemos solicitarla a la entidad, y si es negada por la misma,  interpondremos la oportuna demanda y debemos demostrar que esta liquidación, ha sido denegada por la entidad.

En esta reclamación, solicitaremos a la entidad que anule nuestro contrato por USURARIO, y que,  devuelva las cantidades abonadas, por los intereses asociados al mismo.

Si la respuesta del banco es negativa o pasan más de dos meses desde que se reclamó, habrá que interponer la oportuna demanda judicial, para hacer valer nuestros Derechos.

Para que se vea mejor, el proceso que sigue una tarjeta revolving, vamos a poner un ejemplo:

Vamos a realizar la comparativa a partir de un préstamo de 1.000 euros, con un tipo de interés anual del 29%.

Préstamo con el sistema de interés simple

Si pedimos 1.000€ y los queremos devolver en 12 meses, al final de ese plazo habremos pagado exactamente 1.290€ (1.000 € + 290 de intereses).

Si dividimos el total (1.290€) entre 12 pagos, esto nos da una cuota de 107,50€ al mes.

Y una vez transcurridos esos doce meses habremos abonado la totalidad del préstamo.

– Préstamo con una tarjeta con sistema “revolving”

Tenemos una deuda de 1.000€ y hemos firmado un interés anual del 29%, hasta aquí todo igual que en el interés simple.

Pero con el “revolving” no tienes un plazo estipulado para devolver el dinero prestado, sino que tu entidad te da la opción de poder escoger que cantidad quieres abonar al mes, eso si, con un mínimo a pagar del 3% de la deuda que mantengas en el momento de realizar la liquidación mensual.

Lo que quiere decir que, en el ejemplo de los 1.000€, sabes que como mínimo tendrás que pagar una cuota de 30€ al mes, pero sin duración definida, en principio parece que suena bien ¿no?.

Pero en la práctica la cosa es bien diferente, comencemos con el proceso:

Primer mes

Como tu economía está al límite, pagas los 30€ de cuota mínima, por lo que según tus cuentas ahora debes 970€ (1.000 – 30= 970)

Pero no has caído en la cuenta de que durante ese mes se han estando generando unos intereses del 29% sobre esos 1.000€ iniciales que debías, y esos intereses ascienden a 24,17€, que sumados al capital que aun debes (970 €) hacen un total de 994,17 €, aquí es donde te empiezas a dar cuenta de que algo no va bien, porque has pagado 30€ pero realmente solo has descontado 5,83€ de tu deuda.

Segundo mes

Mantienes un saldo pendiente de 994,17€, y como sigues igual de ahogado que el mes anterior o peor, vuelves a pagar la cuota mínima (30€), por lo que la deuda debería haber descendido hasta los 964,17€, pero al igual que el mes anterior se han generado unos intereses del 29% (24,03€) que sumados al saldo que aun debes da un total de 988,20€, con lo que tras haber vuelto a pagar 30€ solo has descontado realmente 5,97€.

Este proceso se repetirá todos los meses hasta que tu deuda quede liquidada, y si no aumentas la cuota sensiblemente o abonas el total nada más que puedas, puedes estar hasta casi 12 años pagando 30€ mensuales para acabar de abonar esos 1.000€ que solicitaste inicialmente, los cuales posiblemente pediste porque necesitabas una ayuda puntual para sobrevivir, y en tu entidad te dijeron que era una excelente solución creada para casos como el tuyo, que para que ibas a pedir un préstamo “normal”, que lo devolvías poco a poco, casi sin darte cuenta…

Pues bien, si sigues pagando esos 30€ al mes, al final (casi 12 años) habrás pagado más de 4.000€.

Pero la estafa no acaba aquí, ya que la simulación anterior está realizada bajo la premisa de que no hayas devuelto ningún recibo por falta de saldo, veamos que ocurriría en ese caso:

Supongamos que el tercer mes tu entidad te pasa el cargo de la mensualidad y no tienes saldo en la cuenta, por lo que el recibo es devuelto.

El saldo final que tenias después de 2 meses era de 988,20€ de deuda, a los que hay que sumar los 24,03 € de intereses, lo que da un saldo total de 1.012,23€.

Pero como se ha devuelto el recibo, la entidad te suma 30 € más en concepto de comisión por reclamación de recibo devuelto, con lo que ahora ya debes 1.042,23€.

Y para “rematar la faena”, como te has excedido del límite de crédito de tu tarjeta (que era de 1.000 €), te cargan otros 30€ por ese concepto, por lo que de “golpe y porrazo” tu deuda ha ascendido a 1.072,23€.

Una vez llegados a este punto, y si sigues pagando el mínimo estipulado (3% de la deuda total), que ahora sería de 32,17€, el cuarto mes quedaría liquidado de este modo:

1.072.23€ más 25,89€ (29% interés) dan un total de 1.098,12€, a los que restamos la cuota mínima que vamos a pagar (32,17€), da un saldo de deuda de 1.065,95€.

Pero como de nuevo hemos superado el límite de crédito de la tarjeta, nos vuelven añadir otros 30 € por haber excedido del límite de crédito, con lo que al final deberemos 1.095,95€.

Si continuamos con la misma progresión, cada mes que pase deberemos más dinero a la entidad (los cálculos son muy sencillos de hacer), y NUNCA ACABAREMOS DE PAGAR LA DEUDA.

¡¡¡¡NO ESPERE MÁS Y RECUPERE SU DINERO!!!!

Infórmese antes y sepa las cantidades aproximadas que le corresponderían.

  • Nuestro departamento de Derecho bancario le realizará un informe gratuito sobre la viabilidad de su reclamación, y el procedimiento a seguir para recuperar su dinero.


Pida su cita, para una consulta gratuita en nuestro despacho y le informaremos de todo sin compromiso.

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¿Qué es el IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios?

Faustino Mostazo . Abogado. Derecho Bancario.

IRPH Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios

Seguro que ha ido hablar del IRPH o de su homóloga “claúsula suelo”, entiéndase siempre desde el punto de vista del “abuso” que, los bancos han producido a los consumidores, cuando algunas de las dos era aplicada en una hipoteca.

Si tu hipoteca no estaba afectada por la cláusula suelo, muy seguramente lo estará por el IRPH, y a continuación te queremos contar desde CAMACHO LOZANO ABOGADOS, todo lo relacionado con el mismo, para que puedas reclamar tu dinero con todas las garantías.

¿Qué es el IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios?

Es un tipo de interés, aplicado a la hipoteca de un gran número de españoles, que se obtiene a través de una media de los diferentes TIPOS DE INTERÉS de los productos financieros que llevan a cabo los bancos o las cajas de ahorro.

Es decir, que según lo que hayan negociado los bancos así será el tipo de interés que se aplicará. Ninguna institución ( véase Banco de España por ejemplo) realiza ningún control sobre este tipo de interés negociado solo por las entidades bancarias, lo cual chirria, ya que un producto firmado con consumidores no puede ser negociado exclusivamente por una de las partes.

De todo esto, se desprende de manera clara, que esta clausula es ABUSIVA, ya que deja  al libre arbitrio de los bancos y cajas de ahorros, el tipo de interés a aplicar a las hipotecas de los españoles.

TIPOS DE IRPH:

  • IRPH BANCOS: Se calcula como la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios por un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos.
  • IRPH CAJAS DE AHORRO: Igual que el anterior, pero se utiliza los tipos de interés aplicados en los préstamos formalizados en las cajas de ahorro.
  • IRPH ENTIDADES: es una media de las dos anteriores.

¿Por que se puede reclamar el IRPH?

La cuestión gira en torno, al control de transparencia, que es un control que se aplica a las condiciones generales de la contratación cuando una de las partes es consumidor.

Si queremos entender de qué va todo este asunto, lo primero que debemos hacer es entender en qué consiste el control de transparencia.

Para empezar, el control de transparencia es un control que se aplica a las condiciones generales de la contratación cuando una de las partes del contrato es un consumidor.

¿Y qué son las condiciones generales de la contratación?

Son las cláusulas presentes en contratos que vienen ya predispuestas por el empresario. Son contratos típicos que se utilizan masivamente y en los que no negociamos individualmente, sino que simplemente aceptamos o rechazamos.

Piensa, por ejemplo, en los contratos con las teleoperadoras, compañías eléctricas… Incluso en contratos de préstamo o servicios bancarios. Así que sí, cuando firmaste tu préstamo hipotecario, firmaste un contrato que contenía condiciones generales, entre ellas, el IRPH.

Los controles a las condiciones generales de la contratación

Precisamente por ser predispuestas y no negociadas, para que las condiciones generales tengan efectos tienen que pasar los siguientes controles:

  • Uno, el de incorporación, independientemente de si se contrata con consumidores o no.

Simplemente basta con saber que este primer control vela porque las condiciones generales sean claras, concretas y sencillas, comprensibles directamente y que se entregue un ejemplar de estas antes o en el momento de celebrar el contrato.

  • El control de transparencia. Tan solo aplica si el adherente (el que se acoge al contrato) es un consumidor. Este control se encarga de comprobar si el consumidor realmente ha comprendido el alcance económico y jurídico de las cláusulas del contrato.
  • Otro, el control de contenido, de nuevo aplicable solo cuando quien contrate sea un consumidor, que controla que las cláusulas del contrato no sean abusivas.

Ahora bien, hay ciertas cláusulas que definen lo que se conoce como el “objeto principal del contrato” (por ejemplo, las que se refieren al precio).

En el caso del IRPH, esta condición define el tipo de interés variable aplicable al préstamo, es decir, el precio que pagamos por él. Por ello, es una condición que afecta al objeto principal del contrato. Y estas cláusulas solo pueden someterse al control de contenido si no superan el control de transparencia.

En otras palabras, solamente si el IRPH no supera el control de transparencia podrá someterse al control de contenido y, de no pasar este último, declararse abusivo y, por tanto, nulo. Por eso es tan relevante el control de transparencia en el caso del IRPH.

La Comisión Europea ya se ha pronunciado mediante un informe previo( 31 de mayo de 2018) a la esperada decisión del TJUE,  en el cual propone al organismo europeo responder a las cuestiones prejudiciales planteadas en un sentido favorable al consumidor, dejando claro que este índice debe ser analizado en términos de abusividad( Directiva 93/12).

Por tanto, no esperes más y reclama lo que es tuyo de manera efectiva y rápida.

Desde Camacho Lozano Abogados le queremos ayudar. Tenemos un equipo de expertos en Derecho bancario que le guiarán en el proceso de la forma más adecuada para que usted pueda disfrutar en poco tiempo del dinero que le han cobrado indebidamente.

Pida su cita, para una consulta gratuita en nuestro despacho y le informaremos de todo sin compromiso

Mandando un correo electrónico a legal@cmlzabogados.com o llamando al 952 217 950 para concretar su cita o mándenos una copia de la escritura de compraventa escaneada y le diremos (gratuitamente) el dinero que puede recuperar.

NO SÓLO LAS CLÁUSULAS SUELO. LOS BANCOS DEBERÁN DEVOLVER TAMBIÉN LOS GASTOS ORIGINADOS POR LA CONSTITUCIÓN E INSCRIPCIÓN DE LAS HIPOTÉCAS

Captura de pantalla 2017-01-11 a las 22.50.07Como bien sabrán, el pasado miércoles día 21 de diciembre, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea volvió a pronunciarse sobre la abusividad de las cláusulas suelo contenidas en préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda y declaró que los bancos debían devolver la totalidad de las cantidades recibidas por este concepto, sin límite temporal.

Pero, además, en el último mes ha visto la luz una sentencia del Tribunal Supremo que declara la abusividad de las cláusulas que establece el pago de los gastos derivados de la constitución e inscripción de la hipoteca a cargo del prestatario. Este tipo de cláusulas se encuentra recogida en la mayoría de préstamos hipotecarios y establecen la obligación del consumidor de pagar:

  • Los gastos de notaría.
  • Los gastos registrales.
  • Los impuestos procedentes.

Como decimos, este tipo de cláusula es nula y puede solicitarse que se reintegren las cantidades que ha debido abonar el cliente en aplicación de la misma.

Por lo tanto, nos encontramos en un panorama muy favorable para los clientes que tienen contratado un préstamo hipotecario con una entidad bancaria, pudiendo reclamar:

  • La totalidad de las cantidades abonadas en aplicación de la cláusula suelo, sin límite temporal.
  • Los gastos a los que ha debido hacer frente el cliente en concepto de honorarios de notario, gastos registrales e impuestos.

Sepa que, aunque su hipoteca no contenga cláusula suelo, es muy probable que contenga una cláusula en virtud de la cual usted debió hacer frente a los honorarios del notario, los gastos registrales y el impuesto correspondiente.

Así, si tiene en vigor un préstamo hipotecario que pudiera contener este tipo de cláusulas, le recomendamos que proceda a la revisión de las escrituras de hipoteca e inicie medidas para reclamar la devolución de lo que, al fin y al cabo, es suyo y ha sido cobrado por el banco indebidamente.

En CAMACHO LOZANO ABOGADOS, S.L. contamos con un equipo especialista en Derecho de Consumidores y Economistas con amplia experiencia en reclamaciones a bancos, que estarán encantados de atenderle, asesorarle y defender sus intereses siempre intentando que las reclamaciones tanto judiciales como extrajudiciales tengan el menor coste posible para los clientes.

La primera consulta será gratuita.

 

LOS EMBARGOS TRABADOS POR LAS ADMINISTRACIONES PODRÍAN SER DECLARADOS NULOS POR CESIÓN ILEGAL DE DATOS

Hace varios meses saló a la luz una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TSJE) que podría poner a las administraciones de España en un serio aprieto.

La resolución abre la vía de declarar nulas todas las cesiones de datos personales realizadas entre administraciones si esta cesión de datos no ha sido comunicada al interesado/a. Es conocida la práctica habitual de las administraciones de transferirse datos de los administradores entre ellas. Todos sabemos que la Tesorería General de la Seguridad Social cruza datos con la Agencia Tributaria y con los Ayuntamientos. Pues bien, esta cesión de datos ha de ser comunicada al afectado, so pena de ser declarada ilegal y, por tanto, nula.

Así, por ejemplo, si la Seguridad Social comunica a la Agencia Tributaria el alta de un trabajador con motivo de la suscripción de un contrato de trabajo, esa cesión de datos ha de ser comunicado al interesado. De no hacerlo, si de dicha cesión se derivase un embargo sobre el salario que el administrado percibe de su nuevo empleador, se podrá declarar nulo por cesión ilegal de datos personales.

Como podrán apreciar, esto condede al ciudadadano una nueva arma para combatir la omnipotencia de las administraciones y le permite no resignarse ante la costumbre del fisco de cruzar datos entre organismos públicos.

A mayor abundamiento, se han producido recientes modificaciones en el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica de Protección de Datos que aumentan su regimen de protección y sus garantías.

Así pues, si usted ha sufrido un embargo de Hacienda, de la Seguridad Social o de algún Ayuntamiento y sospecha que dichos embargos han sido trabados con ocasión de una cesión ilegal de datos, no dude en contactar con nuestro despacho. Contamos con especialistas en Derecho Administrativo y Civil plenamente capacitados para defender sus intereses.

 

Juan Gabriel Guerra Gil
Letrado del Ilustre Colegio de Abogados de Málaga
Resonsable de Área de Derecho Administrativo

LLAMAMIENTO A LOS CONSUMIDORES DE BANKIA

Hace pocos días que se ha publicado la sentencia dictada por el Tribunal Supremo en virtud de la cual se decreta la nulidad de la compraventa de acciones de BANKIA por vicios en el consentimiento.

La sentencia reconoce que hubo engaños a los consumidores en el momento de ofertar la compraventa de las acciones y, por tanto, concurre motivo suficiente para declarar la nulidad de la compraventa y ordenar al banco a devolver a los consumidores cantidades correspondientes.

En este momento existe un gran número de procedimientos judiciales abiertos por consumidores que se han sumado a la ola de reclamaciones, solicitando la nulidad de esta compraventa.

Así que si usted es uno de los compradores de las acciones de BANKIA y está considerando la posibilidad de reclamar judicialmente la nulidad de esta compraventa, ahora hay una sentencia del Tribunal Supremo que le respalda.

No obstante, hay que tener en cuenta que el plazo para solicitar la nulidad por vicios del consentimiento vencería en Mayo de 2016, por lo que cualquier demanda con esta pretensión debería ser planteada con anterioridad al quinto mes de este año.

Si usted desea acudir a los Tribunales para solicitar la nulidad de su compraventa de acciones de BANKIA, no dude en acudir a nosotros. El personal especializado de CAMACHO LOZANO ABOGADOS se encuentra a su disposición para atenderle y gestionar su  caso.

NEGOCIACIÓN HIPOTECARIA ANTE SITUACIÓN DE IMPAGO

¿Necesita renegociar su hipoteca? ¿No puede afrontar los pagos y el banco le ha ofrecido firmar unas nuevas condiciones? CUIDADO CON EL DOCUMENTO QUE EL BANCO LES DA A FIRMAR.

Este ha sido el caso de unos de nuestros clientes quienes ante la situación de desempleo e inminente ejecución de su vivienda habitual y teniendo a su cargo a tres hijos menores, se vieron en la necesidad de negociar con el banco intentando buscar una solución transitoria.

La medida ofrecida por el banco, aparentemente beneficiosa para ellos, fue la de reestructurar el préstamo hipotecario, toda vez que la entidad se había unido a la famosa aplicación del código de buenas prácticas.

Sin embargo cuando nuestros clientes llegan al despacho nos encontramos con que lo que el banco les ha dado a firmar es una nueva hipoteca (novación hipotecaria) con un cambio abusivo y oportunista en las condiciones del préstamo, en el cual no solo se añadían diez años más al pago de la hipoteca, sino que además incluía la conocida clausula suelo y del pago del interés de demora de más del triple del interés legal de dinero, sin contar con la obligada contratación de otros productos innecesarios tales como seguro de vida, seguro de hogar etc.

Ante esta situación nuestros clientes decidieron demandar al banco para eliminar las cláusulas abusivas de su préstamo.

Gracias a la presión generada por la demanda presentada así como a la intervención de nuestro equipo de mediación, abogados expertos en clausulas abusivas, y perito técnico experto en negociaciones bancarias, CAMACHO LOZANO ABOGADOS ha conseguido que nuestros clientes obtengan una “tregua” con la entidad bancaria consistente en una real reestructuración del préstamo hipotecario de su vivienda habitual, en la que se atiende a sus necesidades concretas tanto económicas como personales, consistente en el pago de un alquiler por la misma al banco durante cinco años en los cuales solo va a pagar la cantidad de 53 EUROS mensuales. Tras este periodo, pasarán a pagar nuevamente la mensualidad completa, pero esta vez sin cláusula suelo, así como todas aquellas otras contrataciones innecesarias.

Así que ya sabe, si necesita renegociar su préstamo hipotecario, si desea terminar con las famosas cláusulas suelo o rebajar el interés demora, no actúe por su cuenta, déjese asesorar por expertos en la materia. En CAMACHO LOZANO ABOGADOS, S.L., estamos dispuestos a ayudarle y preparados para hacerlo.